Sistemi di Pagamento e Credito

Conoscete un mediatore creditizio? Con la liberalizzazione concorrenziale ed economica, che ha ovviamente interessato il settore bancario e finanziario, la figura del mediatore creditizio è andata ad aggiungersi alle tante altre che compongono il vasto panorama delle possibilità di credito italiane, composta da tra l’altro da Banche, Istituti di credito, da Poste Italiane. Il ventaglio di offerte di credito presenti sul mercato è diventato esageratamente vasto e tende a spaesare l’utente finale, anche nella scelta del consulente di credito al quale rivolgersi. Nonostante il caos, in virtù di quanto introdotto con il decreto legislativo del 13 agosto 2010, n. 141, si è cercato di offrire alcuni impostanti strumenti per la tutela dei consumatori, inserendo una certificazione di professionalità per che lavora nel settore e garantendo massima trasparenza sulle operazioni.

Il ruolo del mediatore creditizio è in realtà diverso da quello di altri operatori di credito: è infatti quello di offrire una semplice attività di relazione tra istituti bancari o intermediari finanziari (previsti dal titolo V della succitata normativa) con i potenziali clienti, per la concessione di finanziamenti. La relazione potrebbe di fatto essere semplicemente una consulenza. A differenza degli agenti finanziari, i meditatori creditizi non possono avere un rapporto in esclusiva con banche o intermediari, ma hanno la possibilità di rimanere autonomi, così da poter differenziare l’offerta ed offrire al consumatore un maggior numero di offerte di finanziamento, fruttando le diverse proposte.

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Il decreto 141/2010 precisa seri requisiti per poter accedere all’attività di mediatore creditizio: in primis, è necessario superare un esame specifico, nonché essere iscritti al Registro dell’Organismo degli Agenti e dei mediatori OAM. Sono richiesti i requisiti di patrimonialità, organizzativi, d’indipendenza, professionalità e onorabilità, sono stati introdotti controlli anche da parte della Banca d’Italia.

Vale la pena rivolgersi ad un mediatore creditizio?

A fronte di oneri decisamente maggiori di quelli di altri operatori, il mediatore creditizio ha comunque enormi vantaggi: può infatti valutare in maniera oggettiva le promozioni e le possibilità di credito offerte dai diversi istituti, così da poter offrire al cliente soluzioni idonee alle proprie necessità, anche se lo stesso è un protestato o cattivo pagatore.

La figura del mediatore creditizio (link Wikipedia) è destinata a crescere ancora. Tuttavia, chi opera nel settore sa che è necessario scegliere operatori realmente affidabili e referenziati, per non incappare in brutte sorprese.

Davvero avvincente la possibilità proposta da Oberthur Technologies: una carta di credito che risolve una volta per tutte l’annoso problema della sicurezza del codice posto sul retro. Tale codice, infatti, rappresenta un vero e proprio tallone d’Achille all’intero sistema di sicurezza, in quanto potrebbe essere intercettato e copiato con estrema facilità, essendo di sole tre cifre. Oggi basta, ad esempio, una semplice foto con lo smartphone.

MotionCode, Codici CVV che cambiano ogni ora

Con l’utilizzo di una nuova tecnologia, denominata MotionCode, realizzata dalla società inglese Oberthur Technologies, i tre numeri del codice di sicurezza CVV cambiano ogni ora, rendendo molto più difficile la vita dei truffatori ed offrendo una maggior tutela ai possessori delle carte.

Differenza tra CVV, CVC2 e CID

A completamento di quanto enunciato, riprendiamo una definizione legata al codice presente sulla carta, che può avere denominazioni diverse. anche se sostanzialmente si tratta dello stesso codice:

• sulle carte Visa, è presente il codice CVV2, Card Verification Value 2, o Card Security Code;
• sulle carte di credito Mastercard, il CVC2, Card Verification Code 2;
• Su American Express (ma anche Discovered e Diners Club) il Card Identification Number, CID. Su American Express il codice numerico è di quattro cifre ed è posto, a differenza delle altre carte, nella parte frontale.
• In alcuni casi, è introdotto anche il codice 4DBC, analogo ai precedenti.

In ogni caso, non bisogna fare confusione, inoltre, con:

• il codice PIN, fornito a parte ed utilizzabile per i prelievi bancari;
• il Secure Code, che su alcune carte viene usato per garantire maggiore sicurezza sugli acquisti online.

Ricordiamo inoltre che

• Bisogna sempre evitare di fornire i dati della propria carta, unitamente al codice di sicurezza, via telefono o fax.
• E’ oltremodo necessario prestare attenzione evitando che la carta venga fotografata o lasciata incustodita;
• Nel caso di acquisti online, valutare sempre l’affidabilità del sito e se lo stesso utilizza protocolli di comunicazione sicuri per le transazioni, riconoscibili dall’ https e dalla presenza del simbolo del lucchetto segnalato dal proprio browser.

Prima di parlare di micropagamenti con criptovalute, non possiamo non citare l’idea di Kim Dotcom, eccentrico imprenditore tedesco famoso per Megaupload e Mega. Nonostante le vicissitudini legali, sue idee, improntate sulla condivisione e sulla gestione del cloud, sono andate avanti, fino ad arrivare alle notizie più recenti, che lo vedono impegnato nello sviluppo di un nuovo progetto, Megaupload 2.0, in grado di riportare ai fasti di un tempo ll blasonato Megaupload dotandolo di nuove ed interessanti novità.

La diffusione delle criptomonete e dei micropagamenti

In primis, Kim Dotcom sta puntando a far familiarizzare le masse all’utilizzo di forme diverse di micropagamenti, in particolare puntando all’adozione su larga scala di bitcoin e criptomonete.

Con Kim Dotcom si parla di micropagamenti, bitcoin, bitcache e criptomonete

Kim Dotcom ha lanciato dunque una vera e propria raccolta fondi per Megaupload 2.0, limitata però all’utilizzo di bitcoin, da lui considerata la valuta del futuro. Contemporaneamente, l’imprenditore ha introdotto Bitcache, servizio per le imprese attraverso il quale le stesse potranno aggiungere sui rispettivi siti sistemi di pagamento basati sui bitcoin.

I Bitcoin e tutte le criptovalute sono ormai una realtà consolidata, e continuano a guadagnare in popolarità, anche se molti non ne hanno ancora ben chiaro il principio di funzionamento.

Per conquistare la fiducia degli utenti, Kim Dotcom regalerà agli utenti una piccola somma, in criptomonete, da utilizzare con il sistema Bitcache. L’ìdea di fondo è di arrivare a regime con un sistema di download a pagamento, da circa  0,05$ per ogni file scaricato. In questo modo, gli sviluppatori potrebbero decidere di utilizzare Megaupload 2.0 come hosting per i loro lavori, da poter poi rivendere senza problemi.

Megaupload 2.0 e Bitcache fanno uso della cosiddetta blockchain, un registro pubblico condiviso  di transazioni, impossibile da manomettere e legata al funzionamento stesso della criptomoneta. Copia della blockchain è infatti conservata da tutti i pc connessi, i cosiddetti “nodi”, e la Bitcache introdurrà una piccola commissione per mantenere il vita il proprio servizio. Nonostante i recenti problemi legali, Kim Dotcom è impegnato in una raccolta di fondi per portare avanti il proprio avveniristico progetto, dal quale spera di ricavare intorno ai cinque milioni di dollari.

La diffusione dei micropagamenti e delle criptovalute

Oltre a Kim, sono presenti altri soggetti che stanno seguendo strade simili, consentendo micropagamenti sul web. In primis, Santander con il progetto Ethereum, e Satoshipay, che ha creato un plugin wordpress il cui funzionamento è relativamente molto simile a quello di Bitcache. Ciò che è certa, invece, è la centralità delle criptomonete che matureranno ancora e, secondo Kim Dotcom, diventeranno la moneta del futuro.

Il Mobile payment è pronto a conquistare i mercati italiani ed europei. Il boom dei sistemi di pagamento in mobilità è atteso e potrebbe  iniziare a muoversi già per il prossimo triennio, previsto ed acclamato da esperti ed analisti. La serietà degli operatori e la diffusione capillare delle casse abilitate è uno dei grandi punti interrogativi, unitamente alle proposte di legge, alla diffusione degli istituti bancari e dei pos abilitati, e alle scelte strategiche delle aziende. Il nome più in voga non può che essere quello di Apple Pay, che ha avuto un buon debutto negli States nel 2014, ed è oggi un sistema maturo in grado di imporsi nel difficile settore dei pagamenti in mobilità.

Come funziona Apple Pay?

Una delle caratteristiche fondamentali, in linea con tutti i prodotti Apple realizzati sino ad oggi, è l’estrema semplicità di utilizzo: è infatti sufficiente  fotografare una carta di credito abilitata con il proprio iPhone, e poi avvicinare il dispositivo (o, addirittura, soltanto l’Apple Watch) alla cassa abilitata. La transazione, a questo punto, è già completa, senza necessità di verifiche di sicurezza, email, sms o procedure di money transfer.

Il Mobile Payment potrà sconfiggere l’evasione fiscale?

E’ verosimile supporre che i dati dei pagamenti, che ovviamente saranno tracciati, potranno in futuro essere messi a disposizione del fisco per eventuali verifiche. Dunque, meno possibilità di evasione. Il problema potrebbe essere invece quello dei costi previsti per l’adeguamento delle aziende e le capacità delle linee internet di alcuni Paesi, tra i quali l’Italia. Il video seguente propone alcuni test effettuati circa un anno fa da TheVerge negli Stati Uniti. Nonostante sia molto semplice ed efficiente, il tutto lascia supporre che potrebbero incombere alcune difficoltà nella procedura.

Apple Pay potrà imporsi in Italia?

In una recente intervista a Techrunch, Jennifer Bailey, VP di Apple Pay, ha rivelato le intenzioni dell’azienda di estendere rapidamente il servizio in molti Paesi ove i prodotti Apple e le strutture contactless sono adeguatamente distribuite. Dunque, dopo Usa, Canada, UK, Cina ed Australia, largo a India, Brasile, Hong Kong. Il nodo per la diffusione è ovviamente quello delle affiliazioni con le banche: il tasso di crescita degli istituti bancari che aderiscono al circuito di Apple Pay raddoppia ogni tre mesi. Apple Pay al lancio era supportato da sole 6 banche degli Stati Uniti, contro le oltre 2500 attuali.

Relativamente all’Italia, attualmente non si hanno notizie precise da parte degli strateghi di Apple. Tuttavia, secondo un recente studio di Prime research, l’Italia è tra i primi Paesi a mostrare entusiasmo e disponibilità ai pagamenti contactless, grazie anche ai 250000 POS abilitati. Mastercard, poi, ha già delineato un obiettivo alquanto ambizioso: rendere il contactless uno standar entro il 2020. Ed Apple Pay, unitamente agli altri sistemi in grado di interagire, via mobile, con i Pos, può solo accelerare i tempi.